Сегодня Банковский процессинговый центр может смело сказать, что за сравнительно небольшой для бизнеса такого уровня промежуток времени предприятие стало безусловным лидером в своей отрасли, как по количеству, так и по качеству предоставляемых услуг. Такой уровень и позиции безусловно могут произойти благодаря высококвалифицированному персоналу, использованию передовой техники и современных информационных технологий. Сегодня мы смогли поговорить с генеральным директором ОАО «Банковский процессинговый центр» Александром Сотниковым и получить ответы на вопросы о дальнейшей стратегии развития, о том, на каком этапе развития процессинговый центр находится сейчас и, конечно же, о прогнозах безналичных платежей.

– Александр, Банковскому процессинговому центру в этом году исполнилось 20 лет. Сегодня процессинговый центр – ядро платежной инфраструктуры Беларуси. Поделитесь, пожалуйста, интересными цифрами или фактами о деятельности предприятия, которыми может гордиться руководитель Вашего уровня?

 – Немного значимой статистики. Во-первых, на сегодняшний день Центр обслуживает свыше 125 000 платежных терминалов в почти 75 000 торговых точек. Мы являемся лидерами терминального рынка, но почивать на лаврах не собираемся, конкуренция высокая.

Во-вторых, в месяц через Центр проходят более 200 млн финансовых операций, а количество обслуживаемых карточек скоро приблизится к 10 млн.

Банковский процессинговый центр продолжает внедрять новые сервисы и расширять функционал платежной системы БЕЛКАРТ, например:

– переводы между держателями карточек БЕЛКАРТ дополнены возможностью проведения «разрывных» Р2Р,

– совместно с банками и платежной системой «Мир» реализованы трансграничные переводы между карточками БЕЛКАРТ и «Мир»,
– банкам-эмитентам платежной системы БЕЛКАРТ также стала доступна для подключения технология безопасных платежей в среде электронной коммерции платежной системы «Мир» – MirAccept 2.0.,

– была предложена технология совершения платежей по сохраненным данным карточек БЕЛКАРТ,

– ну и, конечно, запуск инновационного для Беларуси платежного мобильного приложения БЕЛКАРТ PAY.

В истекшем году продолжалось внедрение Центром инновационных бесконтактных платежных технологий. Обеспечена возможность использования сервиса приема бесконтактных платежей на основе технологий TapToPhone.

– Прогнозы на банкоматный бизнес на 2021-2022 годы были противоречивыми. С одной стороны специалисты пророчили снижение потребности населения в АТМ и переход на ДБО каналы, с другой стороны – внедрение новых функций и возможностей в банковский автомат. Каковы Ваши прогнозы? Как Банковский процессинговый центр будет представлен в этой нише?

– Я долгое время искренне считал, что наличные обречены, и время их заката не за горами. Как показывает практика не только в нашей стране, но и во всем мире слухи о смерти наличных сильно преувеличены. В период геополитической турбулентности наличные оказались одним из самых суверенных (вместе с национальными платежными системами) средств платежа.

Да, поддержание налично-денежного оборота вещь дорогая для государства, но, как показывает практика, наличные –пока еще альтернатива безналу. Безусловно, усилия государства вывести налично-денежный оборот из тени значительны и ощутимы, однако остается еще достаточно много областей нашей жизни, где наличные превалируют. И это не только пресловутые рынки, но и платежи в пользу ремесленников, например. И я говорю только о платежах в «белой» зоне, а сколько их в «серо-черной зоне»?

В сельской местности за машину песка, гравия, за услуги по вспашке, косьбе, за строительные работы, оказываемые неофициально, по понятным причинам, речь о безнале в принципе не стоит. За редким исключением не прижился безнал пока и в сфере услуг и товаров религиозного назначения. В общем, пока наличные денежные средства являются неотъемлемой частью нашей платежной экосистемы. И, естественно, с ними нужно работать, их нужно обслуживать. Так что банкоматный бизнес точно не умирает, скорее происходит серьезная его трансформация. Сейчас во всем мире, в том числе и в нашей стране, четко проявляется тренд на замену устаревших моделей с единственной функцией – функцией снятия наличных, на современные многофункциональные банкоматы. Их еще называют банкоматами полного цикла или ресайклинговыми банкоматами. Их основная особенность в том, что в этих банкоматах реализован полный цикл рециркуляции наличных – они и выдают, и принимают наличные. Более того, принятые наличные пересчитываются и могут быть выданы другому клиенту. Такие банкоматы, если их установить в местах со сбалансированным оборотам по приему/выдачи наличных, значительно реже инкассируются.

Кроме того, следует отметить, что банки в настоящее время строят бесконтактные экосистемы. И если вопрос с бесконтактными платежами в торговле уже давно закрыт, то говорить о 100% бесконтактной функциональности банкоматного парка Беларуси пока еще рано. Для реализации этой задачи банки сейчас закупают исключительно банкоматы с возможностью осуществления бесконтактных операций. Нужно обратить внимание на то, что сейчас банкомат становится по-настоящему многофункциональным устройством. В спектр операций, осуществляемых в современных банкоматах белорусских банков, помимо стандартных, входят и прием платежей (как в наличной, так и безналичной форме), и валютно-обменные операции, и прием выручки от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, и  проведение операций без использования карточки, и депозитные операции. В целом, и внешний облик, и внутреннее содержание современного банкомата принципиально отличается от его собратьев 90-х – 2000-х годов.

В силу ряда причин наш Центр, который долгие годы был значимым игроком на банкоматном рынке, в последние несколько лет ушел с этого рынка. И в 2021 году мы задумались о возвращении на него. И я с гордостью могу сказать, что меньше чем за год мы провели огромный объем методологических, юридических, технологических и интеграционных работ и готовы к выводу на рынок банкоматов китайского производителя GRG. В настоящее время наши банкоматы проходят опытно-промышленную эксплуатацию в крупнейшем банке страны.

– Особое внимание хотелось бы уделить тренду – бескарточным транзакциям, в том числе и на банкоматах. Банки пытаются конкурировать друг с другом при внедрении наиболее технологичных устройств (мобильные NFC-устройства, носимые гаджеты – часы, кольца, браслеты и т.д.). Расскажите и нам о трендах в этом направлении. Ведь Вы на карточном рынке больше 20 лет и за эти годы произошла эволюция. Но что ожидает нас в дальнейшем?

– Следует различать типы транзакций. Существует такой тип транзакции: сгенерированный иными платежными форм-факторами (часы, кольца, приложения и т.п.), но обрабатываемый по карточным правилам и технологиям. Или же есть транзакции, которые не имеют отношения к карточным технологиям (платежи со счетов, платежи с использованием электронных денег и т.п.).

Оба типа транзакций меняют, безусловно, платежный опыт конечного потребителя, так как формируют бескарточные, в подавляющем большинстве случае, бесконтактные взаимодействия между потребителем и всеми остальными участниками процесса (банкоматами, торговцами, банками, терминалами т.д.). И в таком восприятии «бескарточных транзакций» я бы назвал один, в моем понимании, самый главный общий тренд – это создание бескарточных бесшовных экосистем, в которых потребитель может получить максимально полный объем платежных услуг не используя карточку в качестве базового инструмента. Т.е. в таких экосистемах акцент с карточки как первичного источника/идентификатора транзакций смещается на иные форм-факторы.

Здесь, по моему мнению, первенство принадлежит различным платежным приложениям, и мобильный телефон де-факто заменяет карточку. Уже сейчас в Беларуси есть банки, которые активно формируют такие бескарточные экосистемы, в которых человеку карточка вообще не нужна – он может с использованием платежного приложения и расплатиться в любых физических торговых точках, и провести операции в банкоматах и инфокиосках, и провести оплату в интернет-магазинах. Мне кажется, что это очень удобно, так как сложно представить современного человека без смартфона – он с нами всегда, поэтому и смещению акцентов в пользу платежных приложений вполне понятно. К остальным платежным гаджетам я отношусь скорее, как к игрушкам, необычным аксессуарам, не более того.

Совсем другая история, когда «бескарточные транзакции» вообще не имеют отношения к карточным технологиям. Среди ведущих технологий в этом сегменте развития «бескарточных технологий» безусловно главную скрипку играют QR-коды. В стране уже есть несколько серьезных проектов, базирующихся на QR-кодах, они занимают определенные ниши, в которых традиционные карточные технологии либо слабо представлены, либо их вообще нет. Среди таких проектов есть как монобанковские, так и межбанковские решения и у них, безусловно есть будущее. По моему мнению их роль на платежном рынке будет только возрастать.

– Мы не можем не спросить про один из главных проектов – платежную систему БЕЛКАРТ. Вы когда-то возглавили ее, когда она стала самостоятельным юридическим лицом и вот теперь она снова под Вашим руководством. Задача любой внутренней платежной системы защищать интересны граждан и сегодня мы можем услышать, что это «платежная система в тапочках», мол, своя, родная, не подведет, всегда сработает. На каком этапе развития БЕЛКАРТ находится сейчас? Что планируется в ближайшем и дальнесрочном стратегическом планировании?

– БЕЛКАРТ находится на этапе значительного роста как с точки зрения расширения функциональности, так и с точки зрения количества карт в обороте. Мы практически функционально сравнялись с международными платежными системами (осталось еще несколько сравнительно незначительных технологических аспектов, которые мы планируем закрыть в 2023 году). Не побоюсь сказать, что в сложной геополитической ситуации, в которой оказалась наша страна, именно БЕЛКАРТ спасла карточный рынок страны. Держатели карточек белорусских банков практически не заметили тех бурь и ураганов, которые бушевали в платежной экосистеме в феврале-марте текущего года. Не было бы в стране БЕЛКАРТ – последствия были бы куда более серьезными, многие санкционные банки лишились бы значительной доли своих карточных портфелей, держатели ощутили бы большие неудобства в пользовании картами. Карты потеряли бы свою системность: ими нельзя было бы рассчитаться в любых точках приема любых банков. Всего этого благодаря БЕЛКАРТ и Банковскому процессинговому центру не произошло. Конечно, карточный рынок Беларуси частично потерял такую полюбившуюся многими нишу как оплата с использование платежных приложений SamsungPay, ApplePay и т.п. в магазинах, так как по карточкам санкционных банков проведение такого рода операций невозможно в любых элементах платежной инфраструктуры, но и в терминалах санкционных банков невозможно проведение такого рода операций вне зависимости от того каким банком (санкционным или нет) выпущена карточка.

Именно поэтому очень важен и востребован рынком новый продукт платежной системы БЕЛКАРТ – платежное приложение БЕЛКАРТ PAY, которое позволяет использовать телефоны с ОС Android для проведения бесконтактных безналичных операций практически во всех магазинах нашей страны (осталось еще незначительное количество терминалов, как правило устаревших моделей, которое пока не принимает наше платежное приложение, но мы активно работаем над решением этого вопроса). Это большой прорыв для нашего рынка. БЕЛКАРТ PAY первое белорусское решение, которое работает на базе признанных международных технологий токенизации на белорусском технологическом решении. При этом все технологические мощности для обеспечения функционирования данного продукта расположены на территории Беларуси, что позволяет еще больше усилить платежный суверенитет страны. Мы работаем и над тем, чтобы наше решение появилось на телефонах Huawei (планируем в начале следующего года порадовать владельцев телефонов данного бренда), и на телефонах Apple (здесь все сложнее из-за жесткой позиции Apple, но мы продолжаем переговоры с ними).

БЕЛКАРТ PAY станет нашим флагманским продуктом – мы будем расширять его функциональность, в том числе и за счет имплементации в него программы лояльности запустить которую мы планируем в середине следующего года.

– Каким Банковский процессинговый центр Вы как руководитель видите через 5, 10 и, возможно, даже 20 лет?

– Банковский процессинговый центр я вижу ядром платежного рынка нашей страны, который обеспечивает ее платежную независимость, оперативно реализует сложные технологичные проекты, работает с максимально возможным количеством платежных форм-факторов, с максимальной номенклатурой конечного оборудования, работает как с наземными торговыми предприятиями, так и с интернет-магазинами, в том числе и в качестве Internetpaymentserviceprovider. Наш коллектив предпримет все усилия к тому, чтобы карточки платежной системы БЕЛКАРТ технологически не уступали, а по ряду аспектов, и превосходили карточные продукты других платежных карточных систем, а бренд БЕЛКАРТ будет узнаваем и любим большинством белорусов.

– Александр, а какой Ваш личный план развития как эксперта и специалиста на этом пути технологий цифровых платежей?

– В свое время я выбрал стезю менеджмента.  В моем понимании профессиональный менеджер может быть экспертом только в менеджменте. Потому что управленческие скилы и экспертные скилы с определенного уровня управления начинают конкурировать друг с другом. И по мере перехода на очередной уровень управления менеджерские навыки растут (должны расти), а экспертные – падают. Т.е. нельзя быть на 100% экспертом и на 100% менеджером (возможно, исключения у гениев и есть, но я точно не гений). Поэтому последние 10 лет я развиваю, в первую очередь, свои менеджерские навыки и знания. Текущий уровень управления, генеральный директор ОАО «Банковский процессинговый центр», пока самый высокий из уровней управления, на которых я находился за всю свою профессиональную карьеру. Так что моя ключевая цель подтянуть свои управленческие навыки и знания до данного уровня управления. А подтягивать есть что: это и финансы предприятия, и навыки взаимодействия с органами государственного управления. Из всех менеджерских скилов важнейшими я считаю стратегический менеджмент, командообразование и HR – поэтому я всегда слежу за новинками теории и практики в этих направлениях.